近日，中國信息通信研究院主任工程師、金融科技負(fù)責(zé)人韓涵在“2018中國金融科技產(chǎn)業(yè)峰會”上正式發(fā)布了《中國金融科技前沿技術(shù)發(fā)展趨勢及應(yīng)用場景研究報告》，詳細(xì)講解了A（人工智能）B（區(qū)塊鏈）C（云計算）D（大數(shù)據(jù)）四大技術(shù)發(fā)展趨勢及在金融行業(yè)的落地應(yīng)用方案，預(yù)測了金融科技七大未來發(fā)展趨勢。

     科技悄然改變金融行業(yè)生態(tài)

     一是互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，對傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來巨大沖擊。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)極大拓展了信息傳播的渠道、方式，大幅減小了信息不對稱的現(xiàn)象，擴(kuò)展了金融服務(wù)供需雙方的客戶群。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方直接在網(wǎng)上進(jìn)行互動，打破了時空上的限制，提高了交易效率，減少了中間環(huán)節(jié)與中間成本的消耗。再者，互聯(lián)網(wǎng)利用先進(jìn)的技術(shù)實現(xiàn)資源高度實時共享，能夠使業(yè)務(wù)處理逐步實現(xiàn)自助化、自動化與系統(tǒng)化，使交易更加便捷、有效。

     二是大量非金融企業(yè)進(jìn)入金融行業(yè)，金融市場主體出現(xiàn)顯著變化。一方面大量科技企業(yè)借助金融科技發(fā)展契機，積極獲取金融牌照，跨界提供金融服務(wù)，“科技+牌照”成為趨勢。另一方面，大量具有To C服務(wù)經(jīng)驗的傳統(tǒng)企業(yè)，發(fā)揮用戶規(guī)模優(yōu)勢，通過用戶數(shù)據(jù)資源與金融科技的結(jié)合，也積極跨界提供金融服務(wù)。此外，大量依托于金融科技的新興創(chuàng)業(yè)企業(yè)，成為金融市場的新興力量，在金融科技領(lǐng)域的技術(shù)和商業(yè)模式創(chuàng)新成為其核心競爭力。

     四大技術(shù)落地金融行業(yè)

    當(dāng)前，“大智移云”等新興科技快速演進(jìn)，人類社會正在從信息化走向數(shù)字化和智能化。隨著云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在金融行業(yè)的深入應(yīng)用，科技對于金融的作用被不斷強化，創(chuàng)新性的金融解決方案層出不窮，金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。

     其中，云計算技術(shù)能夠為金融機構(gòu)提供統(tǒng)一平臺，有效整合金融結(jié)構(gòu)的多個信息系統(tǒng)，消除信息孤島，在充分考慮信息安全、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隔離和中立性等要求的情況下，為機構(gòu)處理突發(fā)業(yè)務(wù)需求、部署業(yè)務(wù)快速上線，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新改革提供有力支持。大數(shù)據(jù)技術(shù)為金融業(yè)帶來大量數(shù)據(jù)種類和格式豐富、不同領(lǐng)域的大量數(shù)據(jù)，而基于大數(shù)據(jù)的分析能夠從中提取有價值的信息，為精確評估、預(yù)測以及產(chǎn)品和模式創(chuàng)新、提高經(jīng)營效率提供了新手段。人工智能能夠替代人類重復(fù)性工作，提升工作效率與用戶體驗，并拓展銷售與服務(wù)能力，廣泛運用于客服、智能投顧等方面。區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效節(jié)約金融機構(gòu)間清算成本，提升交易處理效率，增強數(shù)據(jù)安全性。

     金融科技七大發(fā)展趨勢

     隨著，金融與科技的不斷融合，金融科技將出現(xiàn)七大發(fā)展趨勢，韓涵表示，

    （一）云計算應(yīng)用進(jìn)入深水區(qū)，將更加關(guān)注安全穩(wěn)定與風(fēng)險防控

     云計算技術(shù)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入成熟期，金融云的應(yīng)用也正在向更加核心和關(guān)鍵的“深水區(qū)”邁進(jìn)。據(jù)中國信息通信研究院的調(diào)研，已有過半數(shù)的金融機構(gòu)使用OpenStack等開源云計算技術(shù)。傳統(tǒng)計算、網(wǎng)絡(luò)和存儲云方案已經(jīng)同質(zhì)化，客戶需要的是上層PaaS甚至SaaS 能力甚至是業(yè)務(wù)和商業(yè)解決方案能力，有互聯(lián)網(wǎng)金融實際業(yè)務(wù)經(jīng)驗、有生態(tài)合作伙伴的廠商更能得到客戶青睞。云這個領(lǐng)域特別強調(diào)“吃自己的狗食”。

     （二）大數(shù)據(jù)應(yīng)用走向跨界融合，標(biāo)準(zhǔn)與規(guī)范是未來發(fā)展關(guān)鍵

     金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，而且業(yè)務(wù)發(fā)展對數(shù)據(jù)依賴程度高。大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用起步早、發(fā)展快，已經(jīng)成為金融行業(yè)的基礎(chǔ)能力。當(dāng)前，金融行業(yè)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用已經(jīng)非常普遍和成熟，也取得了較為顯著的應(yīng)用成效，最大的特點是數(shù)據(jù)資產(chǎn)化的 愈加凸顯、有深度的大數(shù)據(jù)分析變得越來越重要，用戶畫像和知識圖譜成為最重要的技術(shù)。2017年知識圖譜一下子火起來，除了傳統(tǒng)實體知識圖譜外，事件圖譜（描述動態(tài)關(guān)系）開始越來越重要，即實時性要求越來越高，時間就是金錢。另外，還有一個關(guān)鍵問題就是合法獲取數(shù)據(jù)，涉及法律、政策、技術(shù)、機制等問題，需要各方推動和努力，

     （三）人工智能應(yīng)用加速發(fā)展，從計算向感知與認(rèn)知的高階演進(jìn)

      人工智能一般分為計算智能、感知智能和認(rèn)知智能三個層次。從目前人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用趨勢來看，計算智能通過與大數(shù)據(jù)技術(shù)的結(jié)合應(yīng)用，已經(jīng)覆蓋營銷、風(fēng)控、支付、投顧、投研、客服各金融應(yīng)用場景。人工智能最重要就是AI in all，傳統(tǒng)金融很多是“知道型”的業(yè)務(wù)，按規(guī)則、經(jīng)驗辦事，很多簡單重復(fù)性工作被證明完全可以被AI取代（例如客服），認(rèn)知型的業(yè)務(wù)目前看也可能機器不比人差（例如智能投顧、智能營銷）。那么金融業(yè)最重要的是如何最大發(fā)揮人的價值。一是風(fēng)險防范，AI算法不一定完全正確需要人在樣本特征準(zhǔn)備或?qū)徍松蟻硌a充；二是金融創(chuàng)新，創(chuàng)新是門藝術(shù)，目前沒有證據(jù)表明AI在創(chuàng)新上有啥獨到之處，所以人的創(chuàng)新非常重要；三是發(fā)揮領(lǐng)域知識的價值，AI目前最大的缺陷就是它是沒有常識是不行的，知識會成為重要的競爭力分水嶺，知識圖譜、業(yè)務(wù)規(guī)則補充、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)注這些都是產(chǎn)生知識的手段。

      （四）區(qū)塊鏈從概念走向應(yīng)用，前景廣闊但仍面臨多重制約

        區(qū)塊鏈技術(shù)近年來一直受到廣泛關(guān)注，其技術(shù)公開、不可篡改和去中心化的技術(shù)屬性，擁有在金融領(lǐng)域應(yīng)用的先天優(yōu)勢，因為本質(zhì)上區(qū)塊鏈就是一種經(jīng)濟(jì)模式，主要解決非信任網(wǎng)絡(luò)的記賬問題，如果說其他技術(shù)主要是生產(chǎn)力變革，區(qū)塊鏈更像是生產(chǎn)關(guān)系變革，我們有幾個判斷：

       （1）區(qū)塊鏈的技術(shù)還沒有成熟到金融級，包括金融經(jīng)常用的聯(lián)盟鏈有沒有技術(shù)問題，還是一個探索的過程，所以會看到并沒有大型的金融區(qū)塊鏈應(yīng)用（非數(shù)字貨幣類）上線，嘗試很多，普及還早；

      （2）因為區(qū)塊鏈不僅僅是技術(shù)，所以這一輪技術(shù)革命中區(qū)塊鏈的影響要遠(yuǎn)大于其他技術(shù)，可能會有顛覆性的業(yè)務(wù)、技術(shù)或者企業(yè)出現(xiàn)，這個趨勢是不可阻擋的，有人說這是價值互聯(lián)網(wǎng)的春天可能并不過分；

        （3）區(qū)塊鏈3.0叫去中心化應(yīng)用就是應(yīng)用生態(tài)將決定最后的贏家。目前公鏈和私鏈（或聯(lián)盟鏈）都有一些金融應(yīng)用，但還不成氣候，應(yīng)該勝負(fù)未分，這里面大公司不一定有優(yōu)勢，開源力量不可小覷；

        （4）政策風(fēng)險仍然很大，包括最近ICO還有代幣發(fā)行，有些可能就是偽創(chuàng)新。

        （五）監(jiān)管科技正得到更多關(guān)注，將成為金融科技新應(yīng)用爆發(fā)點

        國家高度重視金融風(fēng)險防控和安全監(jiān)管，十九大報告明確指出要“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險的底線”。隨著金融科技的廣泛應(yīng)用，金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)發(fā)生深刻變革，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融服務(wù)模式創(chuàng)新層出不窮。傳統(tǒng)模式下事后的、手動的、基于傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)的監(jiān)管范式已不能滿足金融科技新業(yè)態(tài)的監(jiān)管需求，以降低合規(guī)成本、有效防范金融風(fēng)險為目標(biāo)的監(jiān)管科技(Regtech)正在成為金融科技的重要組成部分。

      利用監(jiān)管科技，一方面金融監(jiān)管機構(gòu)能夠更加精準(zhǔn)、快捷和高效的完成合規(guī)性審核，減少人力支出，實現(xiàn)對于金融市場變化的實時把控，進(jìn)行監(jiān)管政策和風(fēng)險防范的動態(tài)匹配調(diào)整。另一方面金融從業(yè)機構(gòu)能夠無縫對接監(jiān)管政策，及時自測與核查經(jīng)營行為，完成風(fēng)險的主動識別與控制，有效降低合規(guī)成本，增強合規(guī)能力?？梢灶A(yù)見，未來1-3年監(jiān)管科技將依托于監(jiān)管機構(gòu)的管理需求和從業(yè)結(jié)構(gòu)的合規(guī)需求，進(jìn)入快速發(fā)展階段，成為金融科技應(yīng)用的爆發(fā)點。

      （六）行業(yè)應(yīng)用需求不斷擴(kuò)展，將反向驅(qū)動金融科技持續(xù)創(chuàng)新發(fā)展

      技術(shù)滿足需求的同時，也將在需求的驅(qū)動下不斷發(fā)展創(chuàng)新。金融科技應(yīng)用在推動金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時，金融業(yè)務(wù)發(fā)展變革也在不斷衍生出新的技術(shù)應(yīng)用需求，將實現(xiàn)對金融科技創(chuàng)新發(fā)展的反向驅(qū)動。這種驅(qū)動可以從發(fā)展和監(jiān)管兩條主線上得到顯著體現(xiàn)：

      一是發(fā)展層面，新技術(shù)應(yīng)用推動金融行業(yè)向普惠金融、小微金融和智能金融等方向轉(zhuǎn)型發(fā)展，而新金融模式又衍生出在營銷、風(fēng)控和客服等多個領(lǐng)域的一系列新需求，要求新的技術(shù)創(chuàng)新來滿足。

      二是監(jiān)管層面，互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合帶來了一系列創(chuàng)新的金融業(yè)務(wù)模式，但同時互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展也帶來了一系列的監(jiān)管問題，同樣對金融監(jiān)管提出了新的要求，需要監(jiān)管科技創(chuàng)新來實現(xiàn)和支撐。從未來的發(fā)展趨勢看，隨著金融與科技的結(jié)合更加緊密，技術(shù)與需求相互驅(qū)動作用將更加明顯，金融科技的技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)展將有望進(jìn)入更加良性的循環(huán)互動階段。

      （七）新一代信息技術(shù)形成融合生態(tài)，推動金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段

      云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)并非彼此孤立，而是相互關(guān)聯(lián)、相輔相成、相互促進(jìn)的。大數(shù)據(jù)是基礎(chǔ)資源，云計算是基礎(chǔ)設(shè)施，人工智能依托于云計算和大數(shù)據(jù)，推動金融科技發(fā)展走向智能化時代。區(qū)塊鏈為金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)架構(gòu)和交易機制的變革創(chuàng)造了條件，它的實現(xiàn)離不開數(shù)據(jù)資源和計算分析能力的支撐。

      從未來發(fā)展趨勢看，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，在實際應(yīng)用過程變得越來越緊密，彼此的技術(shù)邊界在不斷削弱，未來的技術(shù)創(chuàng)新將越來越多的集中在技術(shù)交叉和融合區(qū)域。

      尤其是在金融行業(yè)的具體應(yīng)用落地方面，金融云和金融大數(shù)據(jù)平臺一般都是集中一體化建設(shè)，人工智能的相關(guān)應(yīng)用也會依托集中化平臺來部署實現(xiàn)。新一代信息技術(shù)的發(fā)展正在形成融合生態(tài)，并推動金融科技發(fā)展進(jìn)入新階段。